퇴직연금, 노후 재테크 어떻게 할까?

퇴직연금은 열심히 일한 직장들에게는 노후자금으로 생각되는 연금 중 하나일 것입니다. 아주 예전에는 은행에 적금을 들어두는 것을 최선이라 생각했었습니다. 그래서 퇴직연금 투자에 관심 있는 직장인들은 퇴직연금을 은행에 묵혀두고 있는데 일부 보험사 퇴직연금 계좌에서 ETF 거래가 가능해진다고 들었습니다. 은행에서도 ETF 거래가 가능하다고 하는데, DC나 IRP에 가입할 때 은행과 보험사, 증권사는 무엇이 다른지 궁금합니다. 같이 알아보고 내 퇴직연금을 비교해 보도록 합시다.

 

<출처 : 롯데카드>

 

 

 

1. 투자 상품 종류와 계좌 관리 비용이 다릅니다.

은행과 보험사, 증권사는 퇴직연금 계좌를 통해 투자할 수 있는 상품의 범위와 계좌 관리에 필요한 수수료가 다릅니다. 최근 퇴직연금 투자자들 사이에서는 거래 수수료가 저렴하고 운용 보수가 낮은 ETF가 주목받고 있는데 ETF 상품이 다양한 곳은 증권사입니다. 증권사는 600여 개의 ETF 상품이 존재하는 반면 은행은 그리 많지 않습니다. 보험사는 일부를 제외하면 ETF 거래 자체가 안됩니다.

 

< 금융사별 퇴직연금 계좌 비교 >

< 예시이미지 >

은행은 ETF가 적은 대신 펀드 상품이 다양한데, 일반 펀드는 ETF에 비해 운용보수가 5배가량 높고, 또한 주식처럼 바로 매매가 되는 ETF와 달리 사고팔 때 시간이 소요된다는 단점이 있습니다. 계좌 관리 수수료도 차이가 납니다. 운용관리 수수료, 자산관리 수수료 등 계좌 관리 비용은 금융사마다 다르지만, 일반적으로 증권사가 보험사와 은행보다 낮은 수준입니다.

 

 

 

 

 

2. DC형은 이동이 어렵지만 IRP는 옮기는 걸 권합니다.

퇴직연금 투자를 적극적으로 하길 원한다면, 상품이 다양한 증권사로 옮기는 것도 좋은 방법입니다. IRP는 개인형 퇴직연금이기 때문에 어느 금융사로든 자유롭게 옮길 수 있습니다. 다만 DC형은 내가 다니는 회사가 퇴직연금사업자 계약을 맺은 금융사 중에서만 이동할 수 있습니다. 은행, 증권사 등 여러 금융사와 계약을 맺고 있다면 퇴직연금 담당 부서에 요청해서 변경하면 됩니다.

 

 

 

만약 회사가 하나의 금융사와 계약을 맺고 있다면 이동이 불가능한데 부득이하게 은행에 퇴직연금 계좌를 가지고 있다면 ETF 선택지는 좁기 때문에 편드를 섞어서 투자하는 것도 방법입니다.
보험사도 최근 하나둘씩 ETF 거래 서비스를 시작했는데 은행과 마찬가지로 실시간 매매가 아니라 최소 5분~15분의 시차를 두고 거래가 이뤄지고 0.5% ~ 1% 신탁수수료가 붙는다는 단점이 있습니다.

 

 

 

3. 수수료 비교해 보고 온라인으로 옮겨 봅니다.

퇴직연금을 다른 금융사로 옮기려고 마음먹었다면, 여러 곳을 비교해 보는 것이 중요합니다. 계좌관리 수수료의 경우 은행이나 보험사는 0.3% ~ 0.6%로 높은데 반해, 증권사는 대부분이 무료이나 일부 유료인 경우도 있습니다. 이전하기 전에 미리 확인해 보시길 바랍니다. ETF 매매수수료도 확인해 보시고 ETF 매매수수료는 일부 중권사에서 무료 이벤트를 진행하기도 합니다. 또한 IRP 계좌 이전은 되도록 모바일에서 하는 걸 권합니다. 영업점에서 진행하면 계좌 관리 비용이 대폭 커집니다. 영업점에서 가입 시 부담하는 수수료는 금융회사별로 연간 0.1% ~ 0.5% 수준인데 일부 금융사는 모바일로 가입하면 수수료를 면제해 주기도 합니다.

 

핵심만 짚어드립니다.

① 상품 종류와 수수료 체크하기
증권사는 은행과 보험사보다 ETF 상품이 다양하고, 계좌 관리 수수료는 더 낮습니다.
② 적극적 투자를 원한다면 증권사로
IRP는 자유롭게 옮길 수 있고, DC형은 퇴직연금 담당 부서에 요청하면 됩니다.
③ 금융사 변경은 온라인으로
ETF 매매수수료와 계좌 관리 비용을 확인하고 온라인으로 가입해야 이득입니다.

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